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最新消息| 陳明東:惠民保應據當地實際情況設計,不會完全替代百萬醫療險 | 2023-01-10 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/2022-05-10/doc-imcwipii8823763.shtml" 時代周報：新版惠民保陸續上線，大多數產品都開始擴展投保范圍、擴大保障責任，同時降低免賠額。你如何看待惠民保的賠付壓力和風險？ 陳明東：惠民保自誕生起，就設置了免賠額、藥品目錄和報銷比例等三道防火墻，以此保障產品穩健、持續運作。以廣州惠民保為例，免賠額為2萬元，意味著普通感冒發燒不太可能獲得報銷，獲得報銷的是重大疾病。相對來說，身患重大疾病的群體占比較低，設置免賠額會讓產品運營更穩定。 其次，廣州惠民保的藥品目錄是敞開型的限制，報銷藥品非固定不變，隨著醫療進步，會依產品整體運營情況納入新技術，不斷更新藥品目錄，形成良性循環。 廣州惠民保采取80%比例報銷。如按100%報銷，患者一旦超出2萬免賠額后將沒有任何壓力，可能會導致醫療濫用。70%-80%的報銷比例，一定程度上能控制醫療費用，既能避免過度醫療，又能減輕患者負擔。 時代周報：競爭越來越激烈，有些城市出現“一城多險”的情況，該如何防止低價競爭？ 陳明東：一個城市可以有多款惠民保，但每個產品需要有各自的適合群體，形成多個產品不同層次競爭的發展格局。不同產品雖有部分客戶群體重疊，但用戶可以自由選擇合適產品。 時代周報：“低保費、高保額”是惠民保的主要特點。未來，保費會提高么？ 陳明東：我個人認為，短期內，惠民保不會漲價。但從長期看，售價在70元左右的惠民保產品，價格上漲壓力相對小一些；而售價在150元左右的惠民保產品一旦提價，可能每年會漲價10-20%，甚至30%。 售價70元左右的惠民保產品，它的特點是涵蓋醫保內的費用和目錄外的特藥使用。售價150元左右的惠民保產品，特點是涵蓋醫保外的自費住院醫療。 醫保外自費部分屬開放式體系，一旦有新的醫療技術上市都會自動納入，相關治療費用也無法把控。由于這部分資金不在醫保報銷范圍內，保險公司在運營過程中也不具備管理醫保外自費部分的能力，可能需要依托漲價維持項目運營。這也導致兩種產品將會有兩種截然不同的發展態勢。 時代周報：惠民保的定位已經清晰，是城市定制型商業醫療保險。在部分城市，惠民保的二次參保率有所下降，你如何看待？ 陳明東：惠民保還處在探索階段。消費者可能在第一年圖新鮮，一年后如果發現和普通商業保險沒太大區別，就會導致二次投保意愿下降。 因此，我們不能以犧牲消費者認知為代價，過度追求投保量。惠民保二次參保率下降，實際上是消費者回歸到正常認知水平，真正了解惠民保的消費者就這么多。 監管部門應鼓勵保險公司為惠民保提供更多服務，比如把本地醫藥資源鑲嵌進去，提供專門醫療服務入口，提高理賠效率，提升便捷度；同時，產品標準化、體系化，盡量把銷售誤導降到最低，讓消費者真正認識到自己買的是什麼。 時代周報：對惠民保的市場化發展，你還有哪些建議？ 陳明東：惠民保不能過度依賴政府監管部門的強背書，而應該依據當地的實際數據和需求匹配產品。監管部門鼓勵商業保險發展，應該為它提供基礎建設、數據、管理等技術支持，鼓勵開發出滿足市場多樣需求的產品。 比如商業保險產品的設計，就需要了解當地實際醫療情況，哪些損耗大，哪些不需要。其次，要建立快速的理賠系統，理賠數據出來后，根據數據明細理賠。這些醫療數據需由政府部門提供支持，才能讓保險公司更快速和準確地作出理賠結論和辦理賠付。讓商業保險真正建立一套屬于當地的服務能力，這遠比保費收入更重要。 時代周報：惠民保會擠壓百萬醫療險的發展空間？ 陳明東：不會完全替代百萬醫療險。 目前，百萬醫療險已覆蓋近1億人口，以城市人口居多。傳統的“重銷售、輕產品”模式使銷售效率不斷下降，想要繼續提高覆蓋率難度很大。 我個人認為百萬醫療險到了產品生命周期的瓶頸，未來可能會重新出現一個新的百萬醫療險或者新的商業保險。它會吸收惠民保的運作優點，同時進行迭代和改造，在惠民保對全民進行保險教育后，它會有更好的發展空間。 時代周報：互聯網保險新規，對惠民保是機遇還是挑戰？ 陳明東：我認為是機遇，任何監管規范都有自己的考量。 比如說身份識別，可以避免代投保的情況，消除一些不規范行為，讓消費者回歸到了解清楚產品后再自行去購買的階段。其次，新規對于服務提升很有幫助，監管文件提到建立線上化的服務體系，包括線上的保全、理賠、提升消費者的體驗感等等，這些措施都有助于保險公司重新梳理自身的服務體系，這對于整個行業的長期發展都是有利的。 本網站上的內容（包括但不限于文字、圖片及音視頻），除轉載外，均為時代在線版權所有，未經書面協議授權，禁止轉載、鏈接、轉貼或以其他方式使用。違反上述聲明者，本網將追究其相關法律責任。如其他媒體、網站或個人轉載使用，請聯系本網站丁先生：chiding@time-weekly.com 關鍵字標籤：商業空間設計案例 |
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